美国人寿保险：财富传承与资产保护的理想工具

美国人寿保险作为一种成熟的金融工具，在高净值人士的资产配置中扮演着不可或缺的角色。其独特的功能不仅限于提供身故保障，还涵盖财富传承、税务优化、资产保护和投资增值等多个方面，特别适合企业家、移民家庭及美国华人社区的财富管理需求。RVL Funding Inc. 融汇资本通过一对一的专业服务，为客户企业和企业家家庭提供量身定制的灵活、安全、私密的保险方案，助力实现财富长期保值与传承。

一、财富传承：确保资产安全跨代传递

美国人寿保险的核心作用之一是财富传承。通过设立不可撤销人寿保险信托（ILIT），客户可以将保险赔偿金以免税形式传递给下一代，避免高额遗产税。根据美国国税局（IRS）规定，2025年遗产税免税额为每人1292万美元，夫妇2584万美元，超出部分需缴纳高达40%的联邦遗产税。而ILIT将保险赔偿金置于信托中，排除在遗产税计算之外，确保受益人获得最大化财富。

此外，ILIT提供灵活的财富分配机制。客户可指定受益人、分配比例和支付时间，避免家族纠纷。例如，客户可设定子女在特定年龄（如25岁）分阶段领取，确保资金用于教育或事业发展，而非挥霍。这种定向传承的灵活性，使美国人寿保险成为高净值家庭首选方案之一。

二、税务优化：合法降低税负

美国人寿保险的另一大优势是税务优化。根据美国税法，身故赔偿金通常免交联邦所得税，且通过ILIT可进一步免除遗产税。这对跨境资产配置尤为重要，尤其是对希望将财富从中国转移至美国的中国企业家。相比复杂的资本利得税和遗产规划限制，美国保险产品依托成熟的法律框架，提供清晰的税务优惠。

此外，某些终身寿险（如万能寿险）具有现金价值积累功能，客户可通过保单贷款提取资金，用于投资或生活开支，且贷款部分无需纳税。这种灵活的资金流动方式，使美国人寿保险不仅是保障工具，还是一种高效的税务规划手段。RVL Funding的专属顾问团队（含CFA/CPA认证专家）可根据客户需求，设计结合美元资产的税务优化方案，确保合规与收益最大化。

三、资产保护：隔离风险，保障隐私

在全球化背景下，高净值人士面临诉讼、债权人追索等风险。美国人寿保险通过法律框架（如州级资产保护法）为客户提供强大的资产隔离功能。例如，加利福尼亚州和纽约州的法律规定，寿险保单的现金价值和赔偿金通常免于债权人追讨。这意味着即使客户面临商业诉讼或债务问题，保险资产仍能得到保护，为家庭保留核心财富。

隐私保护是另一关键优势。大部分客户都不希望资产被公开。通过离岸信托或保险结构，客户可进一步规避CRS成员国的资产披露要求，增强安全感。

四、投资增值与美元资产配置

美国人寿保险不仅是风险管理工具，还具有投资功能。万能寿险或投资连结寿险的现金价值可投资于股票、债券或基金，获取长期收益。美元计价的保单为客户提供抗通胀保护，尤其在人民币汇率波动背景下，美元资产的稳定性更具吸引力。例如，一位华人创业者通过100万美元万能寿险，既可以未来长期护理，生前福利保障，又通过保单投资实现年化4-7%的稳定回报，补充退休规划。

RVL Funding 融汇资本仅代理评级A 及以上的保险公司产品，起投金额低，产品选择较多，灵活性更高，适合不同风险等级的客户。

五、应用场景：满足多元化需求

美国人寿保险的应用场景广泛，特别适合以下群体：

• 中国企业家：通过ILIT实现财富传承，同时利用美元资产对冲汇率风险。
• 投资移民客户：结合EB-5 投资移民的路径，保单里面的现金价值可以作为合规的资金来源证明路径；
• 美国华人社区：为洛杉矶，硅谷，华盛顿或纽约的全华人企业和家庭提供退休规划和税务优化方案。
• 健康管理人群：有一些美国人寿产品可以通过提前理赔的方式，支付高端医疗的费用或长期护理的费用。
• 美宝家庭：通过一次性或者定投的方式，为美宝提供大学教育储备金。